Tanya Carrie: Adakah Bekerja Umur 70 Tahun Mempengaruhi Manfaat Jaminan Sosial Anda?

Ketahui Bilangan Malaikat Anda

Nama:

Tarikh Lahir:

(iStock)

Carrie yang dihormati,

Saya berusia 70 tahun dan akan mula mengumpulkan Jaminan Sosial walaupun saya masih bekerja dan berhasrat untuk terus bekerja selama beberapa tahun lagi. Oleh kerana saya telah melewati usia persaraan penuh, adakah saya akan terus membayar cukai Jaminan Sosial? Juga, adakah terus bekerja akan mempengaruhi faedah bulanan saya?

—Pembaca

Pembaca yang dihormati,

Pertama, selamat menunggu sehingga 70 hingga kumpulkan faedah Jaminan Sosial anda . Dengan berbuat demikian, anda memaksimumkan pembayaran bulanan anda. Itu adalah langkah bijak bagi banyak orang!

Tetapi sementara Paman Sam memberi anda bonus kerana menunggu untuk mengumpulkan faedah Jaminan Sosial, dia tidak memberi anda pelepasan daripada membayar cukai Jaminan Sosial. Selagi anda memperoleh pendapatan (seperti upah), anda perlu membayar cukai Jaminan Sosial sehingga jumlah had gaji tahunan— $ 128,400 pada tahun 2018, sehingga $ 132,900 pada tahun 2019. Jadi, ya, jika anda terus bekerja, anda akan terus membayar Jaminan Sosial dan cukai gaji yang lain. Nasib baik untuk anda, kerana anda telah melewati usia persaraan penuh anda (FRA), tidak ada pengurangan faedah berdasarkan pendapatan (namun, pendapatan yang diperoleh kemungkinan besar impak faedah anda jika anda mengambil Jaminan Sosial sebelum FRA anda). Anda berhak mendapat faedah penuh tidak kira tahap pendapatan anda.

Walau bagaimanapun, sama ada pendapatan berterusan anda memberi kesan positif kepada jumlah faedah Jaminan Sosial bulanan anda bergantung pada berapa banyak wang yang anda hasilkan pada masa lalu dan berapa banyak yang anda hasilkan sekarang. Inilah sebabnya.

Faedah Jaminan Sosial berdasarkan pada 35 tahun anda dengan pendapatan tertinggi

Pengiraan sebenar untuk menentukan faedah bulanan Jaminan Sosial anda agak rumit, tetapi pada dasarnya ditentukan oleh 35 tahun berpendapatan tertinggi anda, disesuaikan dengan inflasi — hingga jumlah maksimum yang boleh dikenakan cukai setiap tahun.

Ini akhirnya meletakkan had pada faedah bulanan maksimum yang dapat diterima oleh sesiapa sahaja. Maksimum bulanan pada FRA pada tahun 2019 adalah $ 2,788, naik menjadi $ 2,861 pada tahun 2019. Maka, tentu saja, jika anda menunggu untuk mengumpulkan di luar FRA, anda akan mendapat kredit persaraan yang tertangguh, sehingga usia 70 tahun, yang akan meningkatkan pembayaran bulanan anda.

Melanjutkan kerja mengatasi FRA anda dapat meningkatkan keuntungan anda - bergantung

Oleh itu, adakah faedah bulanan anda akan meningkat sekiranya anda terus memperoleh pendapatan? Itu mungkin berlaku sekiranya gaji semasa anda lebih tinggi daripada salah satu daripada 35 tahun berpendapatan tertinggi anda sehingga kini. Berikut adalah beberapa contoh.

Pertama, katakan bahawa anda memperoleh pendapatan bercukai maksimum (atau lebih) setiap 35 tahun itu. Sekiranya demikian, anda sudah berhak mendapat faedah maksimum. Oleh itu, walaupun terdapat banyak sebab positif lain untuk terus bekerja, anda tidak akan mendapat pembayaran Jaminan Sosial bulanan yang lebih tinggi.

Tetapi sekarang katakan anda memperoleh lebih sedikit pendapatan di awal karier anda dan pendapatan dalam satu atau lebih tahun tersebut lebih rendah daripada pendapatan maksimum cukai tahunan. Sekiranya apa yang anda peroleh sekarang lebih tinggi daripada yang anda peroleh dalam salah satu dari 35 tahun dengan pendapatan tertinggi, pendapatan anda yang lebih tinggi sekarang akan menggantikan salah satu tahun berpendapatan rendah.

Oleh kerana faedah Jaminan Sosial dikira semula setiap tahun, pendapatan tambahan ini dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Anda mungkin tidak akan melihat perbezaannya dengan segera, tetapi akhirnya anda akan menerima jumlah tambahan, kadang-kadang dalam bentuk sekaligus sekaligus diikuti dengan kenaikan bulanan.

Beberapa masalah - cukai dan premium Medicare

Ini semua terdengar seperti berita baik setakat ini, tetapi anda juga harus sedar bahawa terus bekerja sehingga 70 tahun boleh dikenakan sedikit lebih banyak dari segi cukai dan premium Medicare.

Pengagihan Minimum yang diperlukan (RMD) meningkatkan pendapatan bercukai anda —Jika anda mempunyai akaun persaraan tradisional, pada usia 70 & frac12; anda mesti mengambil RMD. Ini dianggap sebagai pendapatan biasa dan mungkin boleh mendorong anda ke dalam kelompok cukai yang lebih tinggi, terutama ketika anda terus memperoleh pendapatan bercukai yang lain. Bukan hanya itu akan menaikkan bil cukai pendapatan anda, anda juga mungkin akan membayar cukai ke atas faedah Jaminan Sosial anda seperti yang saya jelaskan seterusnya.
Pendapatan yang meningkat boleh menjadikan faedah Jaminan Sosial anda dikenakan cukai - Peratusan faedah Jaminan Sosial anda yang dikenakan cukai pendapatan bergantung pada pendapatan tahunan anda. Sekiranya anda seorang pemohon tunggal pada tahun 2019 dan menghasilkan $ 25,000 hingga $ 34,000, sehingga 50 peratus faedah anda mungkin dikenakan cukai; untuk pendapatan melebihi $ 34,000, sehingga 85 peratus faedah mungkin dikenakan cukai. Had untuk pemfailan berkahwin bersama pada tahun 2019 masing-masing adalah $ 32,000 hingga $ 44,000 dan lebih dari $ 44,000.
Pendapatan yang lebih tinggi mungkin bermaksud premium Bahagian B dan D Medicare yang lebih tinggi - Begitu juga, anda mungkin akan dikenakan bayaran lebih banyak untuk premium Medicare jika anda memperoleh lebih daripada jumlah tertentu. Untuk tahun 2019 ambang tersebut adalah $ 85,000 untuk pemfail tunggal dan $ 170,000 untuk pemfailan berkahwin secara bersama. Walau bagaimanapun, jika anda masih mempunyai perlindungan kesihatan melalui majikan, anda mungkin dapat menangguhkan pengambilan Bahagian B dan mungkin Bahagian D.

Daftar masuk dengan akauntan atau penasihat kewangan anda

Saya selalu fikir yang terbaik adalah menggunakan nombor oleh akauntan anda atau penasihat kewangan lain. Senang dapat terus bekerja kerana banyak sebab. Sebenarnya, yang Biro Perangkaan Buruh memproyeksikan kenaikan tahunan tenaga kerja terbesar hingga tahun 2019 adalah pada kumpulan umur 65 hingga 75 tahun. Tetapi pastikan anda tahu apa yang terus dilakukan pada ketika ini kehidupan bermaksud dari segi keadaan kewangan anda secara keseluruhan.

Ada soalan kewangan peribadi? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi] . Carrie tidak dapat menjawab soalan secara langsung, tetapi topik anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel selanjutnya. Untuk maklumat lebih lanjut, ikuti Carrie LinkedIn , Twitter dan Facebook .

Pendedahan:

Yayasan Charles Schwab adalah yayasan swasta bukan untung 501 (c) (3) yang bukan merupakan sebahagian daripada Charles Schwab & Co., Inc., atau syarikat induknya, The Charles Schwab Corporation.

Maklumat yang diberikan di sini adalah untuk tujuan maklumat umum sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai cadangan individu atau nasihat pelaburan yang diperibadikan. Strategi pelaburan yang dinyatakan di sini mungkin tidak sesuai untuk semua orang. Setiap pelabur perlu mengkaji strategi pelaburan untuk situasi tertentu sebelum membuat keputusan pelaburan.

Semua ungkapan pendapat boleh berubah tanpa pemberitahuan sebagai reaksi terhadap perubahan keadaan pasaran. Data yang terkandung di sini dari penyedia pihak ketiga diperoleh dari sumber yang dianggap boleh dipercayai. Walau bagaimanapun, ketepatan, kelengkapan atau kebolehpercayaannya tidak dapat dijamin.