Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Tanya Carrie: Sekiranya Anda Menggabungkan Hutang Anda?



Ketahui Bilangan Malaikat Anda

pelajar-hutang-ftr

(Istock)

Carrie yang dihormati,

Dengan lima kad kredit, pinjaman pelajar, pinjaman kereta, dan beberapa hutang lain, saya merasa terbeban. Saya terkini dengan segala-galanya dan mendapat kredit yang baik, tetapi hanya memerhatikan semua pembayaran adalah kesulitan dan sentiasa menekan saya. Sebilangan besar hutang saya sudah ada pada pembayaran automatik, tetapi saya ingin menggabungkan hutang saya untuk menjadikan semuanya lebih terkawal. Adakah ini idea yang baik?


—Pembaca

Pembaca yang dihormati,

Meminjam wang cukup mudah. Membayar balik adalah bahagian yang sukar. Dan ya, menangani banyak jumlah pembayaran dan jadual pembayaran menjadi tekanan. Ini adalah salah satu kos pinjaman yang tersembunyi yang mempengaruhi berjuta-juta orang Amerika.

Penyatuan hutang dapat membantu anda menguruskan dengan menyelaraskan pembayaran dan mempermudah perakaunan. Itu boleh mengurangkan tekanan anda - tetapi tidak akan mengurangkan hutang anda. Anda masih berusaha mencari wang yang anda pinjam. Itu bukan untuk mengatakan penggabungan bukanlah idea yang baik. Tetapi sebelum anda melakukannya, ada beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan.

Cubalah langkah penyatuan ini

Menguruskan hutang semasa adalah satu perkara, memastikan anda tidak mengambil lebih banyak hutang adalah sama pentingnya. Jadi pertama, ambil langkah mundur dan lihat bagaimana perbelanjaan anda dibandingkan dengan pendapatan anda. Adakah anda berlebihan? Sekiranya demikian, cubalah mengutamakan semula dan buat perubahan pada belanjawan anda sebelum menggabungkan.


Sekiranya ia hanya soal pengurusan bulanan, ada beberapa perkara yang boleh anda lakukan sendiri. Contohnya, cuba hubungi pemiutang anda. Anda mungkin dapat merundingkan kadar faedah yang lebih rendah atau menukar tarikh pembayaran yang akan membantu anda merasa lebih terkawal.

Bercakap dengan a kaunselor kredit dapat membantu anda meletakkan hutang anda dalam perspektif dan menghasilkan teknik mengurus.

Sekiranya anda memilih untuk menggabungkan, lihatlah pembayaran bulanan

Menyatukan adalah mengeluarkan satu pinjaman untuk melunaskan banyak pinjaman. Di sisi positifnya, ini bermaksud pembayaran tunggal dengan kadar faedah yang lebih rendah dengan obligasi bulanan yang lebih rendah. Ini mungkin memberi anda ruang bernafas jangka pendek - tetapi ia juga dapat memperpanjang tarikh pembayaran anda, meningkatkan faedah yang anda bayar selama kehidupan pinjaman. Oleh itu, perhatikan gambaran besarnya.

Syarat pinjaman penggabungan adalah penting dan bergantung pada beberapa faktor, termasuk skor kredit anda, sama ada hutang dijamin, berapa jumlah pinjaman yang anda buat, dan kadar faedah semasa. Kemudian ada perkara seperti yuran pemindahan baki, kos penutupan dan jumlah faedah yang dibayar. Ini sebenarnya boleh Tambah kepada hutang anda.

Memudahkan kewangan anda dan membebaskan sejumlah wang tunai bulanan mungkin merupakan pertukaran yang bermanfaat. Sebaliknya, jumlah kos dari masa ke masa mungkin tidak sepadan. Pastikan anda membeli-belah untuk mendapatkan tawaran terbaik.

Timbang pilihan penggabungan anda dengan teliti

Terdapat beberapa cara yang berbeza untuk menggabungkan semua hutang anda menjadi satu. Tetapi seperti yang lain, ada kebaikan dan keburukan bagi masing-masing dan pilihan untuk anda bergantung pada jangka masa anda dan risiko yang anda ingin ambil.


  • Kad kredit pemindahan baki - Pendekatan termudah untuk hutang kad kredit adalah memindahkan pelbagai baki ke satu kad dengan faedah rendah. Keuntungannya ialah anda mempunyai satu pembayaran; Kelemahannya ialah selalunya ada yuran pemindahan baki dan mungkin yuran tahunan.
  • Pinjaman peribadi tanpa jaminan - Ditawarkan oleh bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian, tidak ada jaminan yang diperlukan untuk jenis pinjaman ini. Kelayakan kredit anda adalah kunci untuk mendapatkan syarat terbaik. Kadar faedah biasanya tetap dan syarat pembayaran mungkin fleksibel. Tetapi perhatikan yuran permulaan dan denda pembayaran awal.
  • Pinjaman 401 (k) - Oleh kerana tidak ada pemeriksaan kredit, dan kadar faedah pada umumnya rendah, a Pinjaman 401 (k) boleh masuk akal dalam keadaan tertentu. Tetapi itu bukan pilihan tanpa risiko, tanpa kos. Pertama, anda meminjam wang persaraan anda. Anda juga berisiko dikenakan cukai dan denda sekiranya anda tidak membuat pembayaran tepat pada masanya. Akhirnya, jika anda meninggalkan pekerjaan anda, anda mungkin perlu membayar balik pinjaman sepenuhnya dalam masa yang sangat singkat.
  • Talian kredit ekuiti rumah (HELOC) - Kadar faedah yang rendah dapat menjadikan ini pilihan menarik bagi pemilik rumah. Walau bagaimanapun, minat terhadap HELOK digunakan untuk membayar hutang tidak lagi ditolak cukai. Selain itu, membiayai semula hutang tanpa jaminan seperti baki kad kredit dengan pinjaman ekuiti rumah terjamin mempunyai risiko yang wujud. Sekiranya anda terlambat membuat pembayaran yang diperlukan, anda boleh kehilangan rumah.

Awas penipuan penyelesaian hutang

Orang yang mempunyai hutang menjadikan sasaran utama penipu - jadi berhati-hatilah dengan pelepasan hutang dan tawaran pembaikan kredit, terutama yang menawarkan pengampunan atau penyelesaian hutang. Program-program ini adalah berbeza dengan penyatuan pinjaman dan sering penipuan . Petua besar adalah jika anda diminta wang dimuka.

Biasanya, syarikat penyelesaian hutang mengesyorkan anda menghentikan pembayaran hutang dan sebaliknya membayar wang di muka ke akaun khas, yang akan digunakan untuk berunding dengan pemiutang anda. Puncanya adalah bahawa sementara anda mungkin berfikir mencapai kesepakatan dengan syarikat pelunasan hutang memungkinkan anda melepaskan diri jika anda terlepas pembayaran, faedah, yuran dan denda dapat masih ditambah kepada pengetua. Selain itu, anda menghadapi risiko yang akan diambil oleh pemiutang pungutan hutang agensi.

Selain itu, pembayaran yang tidak dijawab akan muncul sebagai transaksi negatif pada anda laporan kredit , menjadikannya lebih sukar untuk mendapat kredit pada masa akan datang. Walaupun pemiutang bersetuju untuk menerima kurang daripada jumlah yang terhutang, ia tetap akan mempengaruhi skor kredit anda.


Berhati-hati dengan pinjaman pelajar

Menggabungkan pinjaman pelajar menimbulkan pelbagai masalah. Dan mempunyai banyak pinjaman pelajar, persekutuan dan swasta, menjadikan penyatuan menjadi lebih kompleks. Berhati-hati di sini.

Contohnya, pinjaman penyatuan langsung persekutuan hanya tersedia untuk pinjaman pelajar persekutuan. Mereka tidak akan menurunkan minat anda tetapi dapat membuat pembayaran lebih mudah dengan kadar tetap dan tempoh pembayaran yang lebih lama.

Selain itu, pinjaman penyatuan swasta mungkin menawarkan kadar faedah yang lebih rendah (tetap atau boleh laras), tetapi tidak sama perlindungan sebagai pinjaman persekutuan, seperti pembayaran balik berasaskan pendapatan , kesabaran dan kemaafan . Pinjaman ini mungkin termasuk bayaran dan kos tambahan. Dan setelah anda membiayai semula pinjaman persekutuan menjadi pinjaman peribadi, anda tidak boleh mengubahnya menjadi pinjaman pelajar persekutuan untuk mendapatkan faedah program persekutuan.

Uruskan untuk jangka pendek dan jangka panjang

Semasa anda memberi tumpuan menguruskan hutang anda , lihat juga gambaran kewangan anda yang lebih besar — ​​anggaran, matlamat dan rancangan anda untuk mencapainya. Penyatuan pinjaman dapat membantu anda mengatasi hutang anda dengan lebih baik sekarang, tetapi pastikan anda juga memikirkan jangka panjang — yang diharapkan dapat mengawal hutang di masa hadapan.

Perbarisan Harian

Temu ramah selebriti, resipi dan petua kesihatan dihantar ke peti masuk anda. Alamat emel Sila masukkan alamat emel yang sah.Terima kasih kerana mendaftar! Sila periksa e-mel anda untuk mengesahkan langganan anda.

Ada soalan kewangan peribadi? Hantarkan e-mel kepada kami di [dilindungi e-mel] . Carrie tidak dapat menjawab soalan secara langsung, tetapi topik anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel selanjutnya. Untuk pertanyaan akaun Schwab dan pertanyaan umum, kenalan Schwab.

Pendedahan:

Yayasan Charles Schwab adalah yayasan swasta bukan untung 501 (c) (3) yang bukan merupakan sebahagian daripada Charles Schwab & Co., Inc., atau syarikat induknya, The Charles Schwab Corporation.

Maklumat yang diberikan di sini adalah untuk tujuan maklumat umum sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai cadangan individu atau nasihat pelaburan yang diperibadikan. Strategi pelaburan yang dinyatakan di sini mungkin tidak sesuai untuk semua orang. Setiap pelabur perlu mengkaji strategi pelaburan untuk keadaannya sendiri sebelum membuat keputusan pelaburan.

Semua ungkapan pendapat boleh berubah tanpa pemberitahuan sebagai reaksi terhadap perubahan keadaan pasaran. Data yang terkandung di sini dari penyedia pihak ketiga diperoleh dari sumber yang dianggap boleh dipercayai. Namun, ketepatan, kelengkapan atau kebolehpercayaannya tidak dapat dijamin.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., AHLI INC SIPC . (# 0421-1PXP)