Tanya Carrie: Bolehkah Anda Menggunakan Aset IRA untuk Membeli Rumah Persaraan? Patutkah awak?

Carrie yang dihormati,

Saya dan isteri berusia lebih dari 63 tahun dan ingin membeli kediaman utama untuk persaraan kami. Bolehkah kita menggunakan wang dari IRA kita untuk wang pendahuluan? Sekiranya demikian, adakah terdapat masalah cukai?

—Pembaca

Pembaca yang dihormati,

Hebatnya anda dan isteri memikirkan lebih awal di mana anda akan tinggal semasa bersara. Kami sering memberi tumpuan kepada berapa banyak wang yang diperlukan untuk bersara dengan selesa, tetapi di mana anda benar-benar memanggil pulang ketika bersara adalah sesuatu yang tidak difikirkan oleh banyak orang terlebih dahulu. Dan saya gembira kerana anda menggunakan kemungkinan menggunakan beberapa aset IRA anda untuk bayaran pendahuluan di rumah baru kerana ia menimbulkan banyak masalah berkaitan yang juga ingin anda fikirkan sekarang.

Tetapi pertama-tama, mari kita bincangkan peraturan IRA kerana nampaknya dari pertanyaan anda bahawa anda mungkin memikirkan pengecualian untuk pembeli rumah kali pertama yang hanya berkaitan dengan orang yang berumur di bawah 59 tahun & frac12 ;.

Cara pengecualian pembeli rumah berfungsi

Seperti yang mungkin anda ketahui, mengambil sebaran dari IRA sebelum usia 59 & frac12; mencetuskan cukai pendapatan dan penalti 10 peratus. Terdapat beberapa pengecualian yang membolehkan anda mengelakkan hukuman dan salah satunya adalah menggunakan wang IRA untuk pembelian rumah pertama .

Menariknya, definisi rumah pertama melampaui pembelian pertama anda. Ini juga berlaku jika anda belum memiliki kediaman utama selama dua tahun terakhir. Tangkapannya ialah penarikan maksimum penalti dari IRA di bawah pengecualian pembeli rumah adalah had seumur hidup $ 10,000 — yang tidak begitu jauh di banyak pasar perumahan hari ini. Walau bagaimanapun, had $ 10,000 dikenakan untuk pemilik IRA, jadi jika anda dan pasangan anda masing-masing mempunyai IRA, anda masing-masing dapat mengeluarkan $ 10,000 dari IRA anda sendiri sebagai pembeli rumah pertama tanpa dikenakan penalti pengeluaran awal sebanyak 10 peratus.

Oleh kerana anda dan isteri anda berusia 63 tahun, pengecualian ini tidak relevan atau tidak diperlukan. Pada usia anda, anda boleh mengeluarkan sejumlah wang dari penalti IRA anda secara percuma. Bagi anda masalahnya adalah cukai dan keseluruhannya perancangan kewangan .

Cukai yang mungkin anda perlu bayar

Ketika menggunakan wang IRA untuk pembelian rumah, tidak ada pengecualian dari pendapatan cukai . Oleh itu, sama ada anda perlu membayar cukai pada sebaran atau tidak - bergantung pada jenis IRA yang anda miliki.

Dengan IRA tradisional, yang boleh ditolak, pengeluaran dikenakan cukai pendapatan biasa walau apa pun. Oleh itu, katakan anda mengeluarkan $ 50,000 dari IRA tradisional anda yang boleh ditolak untuk bayaran pendahuluan. $ 50,000 itu akan ditambahkan ke pendapatan bercukai anda untuk tahun ini.

KE Roth IRA adalah cerita yang berbeza. Selepas usia 59 & frac12 ;, pengeluaran pendapatan dari Roth bebas cukai, selagi anda memegang akaun selama lima tahun. Oleh itu, jika anda dan isteri anda mempunyai Roth IRA yang memenuhi syarat, anda boleh mengeluarkan wang dari akaun anda dan menggunakannya untuk pembelian rumah anda tanpa cukai. Sebenarnya, pengeluaran sumbangan dari Roth IRA boleh ditarik pada usia apa pun tanpa akibat cukai kerana ia selalu dibuat selepas cukai.

Soalan yang lebih besar - keseluruhan anggaran persaraan anda

Selain cukai, bagi saya persoalan yang lebih besar ialah bagaimana menggunakan wang IRA untuk wang pendahuluan akan mempengaruhi keselamatan persaraan anda secara keseluruhan. Dan di sinilah anda perlu membuat perancangan terperinci, kerana dengan semakin banyak orang yang berumur 90-an, persaraan boleh bertahan lama.

Pertama, anda ingin melihat sumber pendapatan persaraan anda dengan teliti. Ini termasuk simpanan anda, Jaminan Sosial, pencen, pendapatan sewa — apa sahaja yang anda anggap boleh dipercayai. Kemudian perhatikan anggaran perbelanjaan anda semasa bersara. Oleh kerana anda mempertimbangkan untuk membeli rumah, saya cadangkan untuk membuat anggaran terperinci yang memfokuskan kepada jumlah perbelanjaan perumahan anda. Dan, ingat, ini bukan hanya mengenai gadai janji yang berpotensi. Anda juga perlu mengambil kira cukai harta tanah, pemeliharaan, insurans pemilik rumah, dan kemungkinan kos persatuan pemilik rumah.

Adakah pendapatan anda akan menanggung semua kos ini? Dan berapa banyak yang perlu anda perolehi dari simpanan anda agar semuanya berjaya? Salah satu pendekatan yang mungkin anda pertimbangkan adalah mengehadkan pengeluaran tahunan anda dari simpanan anda kepada kira-kira 4 peratus aset anda dengan andaian anda meningkatkannya dengan inflasi setiap tahun untuk memastikan anda tidak menghabiskan wang anda.

Sekarang dengan angka-angka di hadapan anda, pertimbangkan berapa banyak IRA anda yang mampu anda bayar untuk pendahuluan tanpa membahayakan keselamatan kewangan masa depan anda. Sekiranya anda mengeluarkan sejumlah besar wang pendahuluan sekarang - ditambah membayar cukai yang berpotensi pada pengeluaran anda - adakah simpanan anda akan cukup untuk membayar perbelanjaan harian anda? Ingatlah juga faktor kehilangan pertumbuhan masa depan pada wang IRA yang anda masukkan untuk pembelian rumah.

Bercakap dengan penasihat kewangan anda

Pada ketika ini, saya mengesyorkan agar anda bercakap dengan akauntan anda atau Penasihat kewangan . Jalankan beberapa senario persaraan. Pada akhirnya, bagaimana anda menggunakan aset IRA anda terpulang. Pastikan anda bukan sahaja merasa yakin menggunakan sejumlah wang ini untuk wang pendahuluan rumah sekarang, tetapi juga anda dapat mengekalkan persaraan yang selesa selama bertahun-tahun yang akan datang.

Perbarisan Harian

Ada soalan kewangan peribadi? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi] . Carrie tidak dapat menjawab soalan secara langsung, tetapi topik anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel selanjutnya. Untuk maklumat lebih lanjut, ikuti Carrie LinkedIn , Twitter dan Facebook .

Pendedahan:

Yayasan Charles Schwab adalah yayasan swasta bukan untung 501 (c) (3) yang bukan merupakan sebahagian daripada Charles Schwab & Co., Inc., atau syarikat induknya, The Charles Schwab Corporation.

Maklumat yang diberikan di sini adalah untuk tujuan maklumat umum sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai cadangan individu atau nasihat pelaburan yang diperibadikan. Strategi pelaburan yang dinyatakan di sini mungkin tidak sesuai untuk semua orang. Setiap pelabur perlu mengkaji strategi pelaburan untuk situasi tertentu sebelum membuat keputusan pelaburan.

Semua ungkapan pendapat boleh berubah tanpa pemberitahuan sebagai reaksi terhadap perubahan keadaan pasaran. Data yang terkandung di sini dari penyedia pihak ketiga diperoleh dari sumber yang dianggap boleh dipercayai. Namun, ketepatan, kelengkapan atau kebolehpercayaannya tidak dapat dijamin.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., AHLI INC SIPC . (1019-9TJL)