Tanya Carrie: Perlukah Saya Mengambil Pilihan Sekaligus dari Pencen Saya?

Carrie yang dihormati,

Saya akan bersara dan harus memutuskan antara mengambil sekaligus atau pembayaran pendapatan seumur hidup untuk pencen saya. Saya condong mengambil wang sekaligus. Adakah ini idea yang baik?

—Pembaca

Pembaca yang dihormati,

Pemikiran pertama saya adalah mengucapkan tahniah! Pencen dalam apa jua bentuk - sama ada diambil sebagai jumlah sekaligus atau sebagai pendapatan seumur hidup (kadang-kadang dipanggil anuiti pencen) - atau beberapa gabungan kedua-duanya adalah faedah yang berharga dan semakin jarang. Ini adalah keputusan persaraan yang penting. Jadi nasihat pertama saya adalah meluangkan masa anda dan menimbang semua perkara pilihan dengan berhati-hati. Jumlah sekaligus mungkin memikat, tidak diragukan lagi, tetapi mempertimbangkan implikasi cukai dan juga potensi faedah menyebarkan pembayaran dalam jangka masa yang lebih lama.

Saya juga ingin menunjukkan bahawa satu pilihan tidak lebih baik secara universal daripada pilihan lain yang mungkin ada. Pilihan terbaik untuk awak akan bergantung sepenuhnya pada keadaan individu anda. Mari kita lihat beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan sebelum membuat keputusan yang sangat penting ini.

Mulakan dengan memahami matematik

Semasa anda mula melakukan analisis, dapat membantu membandingkan nombor mentah. Sebagai contoh, katakan anda cuba memutuskan antara $ 300,000 sekaligus atau pendapatan seumur hidup sebanyak $ 2,000 sebulan. Ini berjumlah pulangan tahunan sebanyak 5.17 peratus jika anda tinggal 20 tahun lagi. Dengan kata lain, jika anda mengambil sekaligus dan melaburkannya sendiri, anda mesti memperoleh pulangan tahunan purata 5.17 peratus kepada pendapatan sama dengan $ 2,000 sebulan selama 20 tahun.

Walau bagaimanapun, ini bukan perbandingan epal-ke-epal. Bayaran pendapatan seumur hidup merangkumi pulangan sebahagian daripada sumbangan asal dan pulangan pelaburan. Selain itu, ini menjamin anda akan menerima jumlah pendapatan yang sama jika anda tinggal di luar 20 tahun. 5.17 peratus daripada pelaburan sekaligus adalah pulangan pada duit anda. Hasil pelaburan sebenar anda mungkin berakhir dengan lebih baik atau lebih buruk lagi - tanpa jaminan

Menyulitkan analisis adalah sama ada pendapatan dari pencen anda mempunyai penyesuaian kos sara hidup (COLA), yang dapat meningkatkan pembayaran anda untuk membantu mengatasi inflasi. Ini adalah faktor utama kerana tanpa COLA anda boleh kehilangan daya beli yang besar dari masa ke masa.

Kesihatan anda dan kehidupan jangkaan adalah kunci

Mari kita teruskan dengan contoh di atas. Sekiranya anda mengambil sekaligus, semakin lama anda hidup melebihi 20 tahun, semakin tinggi pulangan tahunan anda untuk menyamai pembayaran pendapatan seumur hidup. Sebaliknya, semakin pendek hidup anda, semakin banyak nilai sekaligus. Perhatikan kesihatan anda dan keluarga sejarah umur panjang sebelum anda membuat keputusan.

Fikirkan kesannya kepada orang tersayang

Sekiranya anda memilih pembayaran pendapatan seumur hidup, anda mungkin mempunyai pilihan yang akan mengurangkan pembayaran bulanan anda tetapi terus membayar pendapatan seumur hidup kepada pasangan anda atau orang lain yang masih hidup. Sebilangan besar, sebaliknya, dapat memberikan lebih banyak fleksibiliti atau faedah untuk penerima manfaat lain.

Pertimbangkan baki kewangan anda

Sekiranya anda mempunyai sumber kewangan yang banyak — pembrokeran, 401 (k), IRA, aset perniagaan — dan sumber pendapatan bulanan lain yang boleh dipercayai (misalnya, Jaminan Sosial atau pendapatan sewa) anda mungkin kurang memerlukan sumber pendapatan seumur hidup yang lain. Mengambil sekaligus sekali gus dapat membantu anda melunaskan hutang. Sebaliknya, jika anda prihatin untuk menanggung perbelanjaan bulanan penting anda dan menyukai idea untuk mempunyai sumber pendapatan bulanan yang dijamin, itu dapat memfasilitasi anuiti berbanding jumlah sekaligus.

Jujurlah mengenai kemahiran pelaburan, minat dan keinginan anda untuk mengawal

Menguruskan sekaligus memerlukan kemahiran dan disiplin. Sekiranya anda bekerja dengan penasihat kewangan atau jika anda seorang pelabur berpengalaman dan bersedia meluangkan waktu, jumlah sekaligus mungkin sesuai, tetapi pastikan untuk mempertimbangkan bayaran. Namun, jika anda tidak yakin dengan kemampuan pelaburan anda atau lebih suka menghabiskan masa anda dengan melakukan perkara lain semasa bersara, pendapatan seumur hidup boleh menjadi pilihan yang lebih baik.

Timbang risiko anda

Pilihan sama ada melibatkan tahap risiko tertentu. Sekiranya anda memilih sekaligus, majikan anda akan memindahkan semua risiko pelaburan kepada anda. Anda boleh melakukan yang lebih baik - atau lebih buruk - daripada pilihan pendapatan seumur hidup. Masalah lain ialah risiko umur panjang, atau kemungkinan anda akan menghabiskan dan kehabisan wang.

Sebaliknya, ada risiko memilih pendapatan seumur hidup - misalnya, mati sebelum waktunya, kehilangan pulangan pelaburan yang lebih baik, atau mempunyai aset pencen kehilangan nilai jika rancangan itu tidak dibiayai dengan secukupnya. Persekutuan Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC) memberikan sejumlah perlindungan untuk peserta pencen swasta; jika anda bekerja di sektor awam, biasanya majikan anda menawarkan jaminan melalui kerajaan persekutuan, negeri, atau perbandaran.

Fikirkan tentang cukai

Sekiranya anda mengambil pendapatan bulanan, pembayaran anda dikenakan cukai pendapatan biasa. Sekiranya anda mengambil sekaligus wang tunai, ia akan segera dikenakan cukai dan anda akan dikenakan 20 peratus pemotongan cukai wajib persekutuan (dan berpotensi menyatakan). Dengan sebilangan kecil pengecualian , pengedaran yang diambil sebelum usia 59 & frac12; dikenakan penalti penarikan awal IRS 10 peratus. Pengeluaran tidak perlu bermula sehingga usia 72 tahun.

Sebagai alternatif, anda mungkin pusingkan jumlah sekaligus menjadi IRA tradisional atau berpotensi menjadi rancangan majikan lain dan menangguhkan cukai sehingga anda membuat pengeluaran pada masa akan datang.

Anda mungkin mempunyai lebih daripada satu pilihan

Kadang kala anda tidak perlu membuat keputusan sama sekali. Bergantung pada rancangan anda, anda mungkin dapat mengambil sebahagian daripada baki rancangan anda secara sekaligus dan selebihnya dalam satu siri pembayaran pendapatan. Pilihan lain mungkin termasuk memulakan pencen di kemudian hari. Pastikan anda memahami perincian dan bagaimana pengaturan ini akan mempengaruhi jumlah pembayaran anda.

Seperti yang anda lihat, memilih antara pembayaran sekaligus dan pembayaran pendapatan seumur hidup adalah keputusan yang rumit. Apabila anda mempertimbangkan pilihan anda, sangat berguna untuk berunding dengan penasihat kewangan yang dipercayai. Sekiranya anda sudah berkahwin, penting juga untuk mempertimbangkan pasangan anda. Pilihan anda akan memberi kesan kepada anda selama bertahun-tahun, jadi luangkan masa untuk membuat keputusan yang tepat.

Apa sahaja yang anda putuskan, tahniah atas persaraan anda. Anda telah bekerja bertahun-tahun untuk mendapatkan pencen anda; sekarang anda dapat menikmati faedahnya.

Perbarisan Harian

Ada soalan kewangan peribadi? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi] . Carrie tidak dapat menjawab soalan secara langsung, tetapi topik anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel selanjutnya. Untuk pertanyaan akaun Schwab dan pertanyaan umum, kenalan Schwab.

Pendedahan:

Yayasan Charles Schwab adalah yayasan swasta bukan untung 501 (c) (3) yang bukan merupakan sebahagian daripada Charles Schwab & Co., Inc., atau syarikat induknya, The Charles Schwab Corporation.

Maklumat yang diberikan di sini adalah untuk tujuan maklumat umum sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai cadangan individu atau nasihat pelaburan yang diperibadikan. Strategi pelaburan yang dinyatakan di sini mungkin tidak sesuai untuk semua orang. Setiap pelabur perlu mengkaji strategi pelaburan untuk situasi tertentu sebelum membuat keputusan pelaburan.

Semua ungkapan pendapat boleh berubah tanpa pemberitahuan sebagai reaksi terhadap perubahan keadaan pasaran. Data yang terkandung di sini dari penyedia pihak ketiga diperoleh dari sumber yang dianggap boleh dipercayai. Walau bagaimanapun, ketepatan, kelengkapan atau kebolehpercayaannya tidak dapat dijamin.

Setiap pelabur perlu mengkaji strategi pelaburan untuk situasi tertentu sebelum membuat keputusan pelaburan.

Contoh yang diberikan adalah untuk tujuan ilustrasi sahaja dan tidak bertujuan untuk mencerminkan hasil yang boleh anda jangkakan.

Jaminan anuiti bergantung kepada kekuatan kewangan dan kemampuan membayar tuntutan syarikat insurans atau entiti yang mengeluarkan pendapatan seumur hidup.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., AHLI INC SIPC . (# 0221-1PLB)